برنامه ریز مالی چه کسی است؟
یک برنامه ریز مالی با مشتریان همکاری می کند تا به آنها کمک کند پول خود را مدیریت کنند و به اهداف بلندمدت مالی خود برسند. یک برنامه ریز مالی نیاز به دانش کامل از امور مالی شخصی، مالیات، بودجه و سرمایه گذاری دارد. آنها ممکن است در برنامه ریزی مالیاتی، تخصیص دارایی، مدیریت ریسک، برنامه ریزی بازنشستگی، یا برنامه ریزی املاک تخصص داشته باشند.
برنامه ریزان مالی به مشتریان در موضوعات مختلف، از سرمایه گذاری و پس انداز برای دوران بازنشستگی گرفته تا تامین مالی تحصیلات دانشگاهی یا کسب و کار جدید با حفظ ثروت، مشاوره و کمک می کنند.
یک برنامه ریز مالی به شما کمک می کند اهداف مالی خود را درک کنید و به شما کمک می کند تا برنامه ای برای رسیدن به آنها بسازید، خواه پس انداز برای خانه جدید، سرمایه گذاری پول برای بازنشستگی، کنار گذاشتن بودجه برای تحصیل فرزندانتان، تصمیم گیری در مورد محصولات بیمه ای که نیاز دارید، باشد یا همه موارد توضیح داده شده.
- آموزش مدیران
آنها همه جنبه های وضعیت مالی شما را تجزیه و تحلیل می کنند و از تخصص و بینش خود برای کمک به ترسیم و رسیدن به اهداف خود استفاده می کنند. این ممکن است شامل استراتژی هایی برای پرداخت بدهی، تخصیص دارایی های ایده آل برای حساب های بازنشستگی شما و راهنمایی در مورد محصولات مالی باشد که باید خرید آنها را در نظر بگیرید تا به شما کمک کند راحت تر رویاهای خود را به انجام برسانید.
درک نقش یک برنامه ریز مالی
می توان برنامه ریزی مالی را به عنوان “فرآیندی مشارکتی که به حداکثر رساندن پتانسیل مشتری برای دستیابی به اهداف زندگی از طریق مشاوره مالی که عناصر مرتبط شرایط شخصی و مالی مشتری را ادغام می کند” توصیف کرد.
در حالی که برخی از برنامه ریزان مالی در یک زمینه تخصص دارند – مانند پس انداز بازنشستگی – بسیاری از آنها رویکردی جامع ارائه می دهند که رفاه کلی مشتری را در نظر می گیرد. آنها ممکن است به پیامدهای مالی خانواده، شغل، تحصیلات و سلامت جسمانی بپردازند.
انواع برنامه ریز مالی
مشاور سرمایه گذاری
مشاوران سرمایه‌گذاری افراد یا شرکت‌هایی هستند که به مشتریان در خرید و فروش اوراق بهادار کمک می‌کنند و ممکن است مشاوره مالی ارائه دهند.
نمایندگان ثبت شده: نمایندگان ثبت شده به نمایندگی از مشتریان خود اوراق بهادار را خریداری و می فروشند و معمولاً از طریق شرکت های کارگزاری که آنها را به کار می گیرند مجوز می گیرند. با تعداد زیادی از نمایندگان ثبت نام شده، شما تصمیم می گیرید و نماینده به سادگی آنها را اجرا می کند.
- آموزش سرمایه گذاری
با این حال، برخی خود را به عنوان مشاور یا برنامه ریز مالی تبلیغ می کنند. اگر تصمیم می‌گیرید با نماینده ثبت‌شده‌ای که مشاوره مالی ارائه می‌کند، کار کنید، به خاطر داشته باشید که آنها فقط استانداردهای مناسبی دارند، که ممکن است بر محصولات و خدماتی که به شما توصیه می‌کنند تأثیر بگذارد.
برنامه ریز مالی امانت دار
برنامه ریزان مالی امانت دار محسوب می شوند. این بدان معناست که آنها از نظر قانونی موظفند در راستای منافع مشتری عمل کنند و نمی توانند هنگام توصیه محصولات مالی خاص به مشتریان خود، پرداختی را از هیچ شخص ثالثی بپذیرند.
عناوین مورد استفاده توسط برنامه ریزان مالی می تواند متفاوت باشد. یک برنامه ریز مالی موثر باید آموزش، آموزش و تجربه کافی برای توصیه محصولات مالی خاص به مشتریان خود داشته باشد. به عنوان شواهدی از این صلاحیت‌ها، یک شاغل ممکن است یک یا چند عنوان حرفه‌ای مانند عنوان برنامه‌ریز مالی تایید شده را کسب کند و داشته باشد.
یک برنامه ریز مالی امانت دار موظف است به نفع مشتری خود عمل کند. اصطلاح امانتداری به این معنی است که یک برنامه ریز موظف است منافع مالی مشتری خود را بر منافع خود مقدم دارد. از نظر عملی، یک برنامه ریز مالی امانت دار باید بهترین راه حل های ممکن را با کمترین قیمت به مشتریان خود ارائه دهد، صرف نظر از اینکه برنامه ریز چه کارمزد یا کمیسیونی دریافت می کند – از مشتری یا سایر منابع.
برخی از برنامه ریزان مالی فقط به یک استاندارد مناسب پایبند هستند. طبق یک استاندارد تناسب، توصیه‌های یک برنامه‌ریز مالی یا مشاور باید نیازهای شما را برآورده کند، اما آنها مجاز هستند محصولات یا خدماتی را پیشنهاد کنند که از شما کارمزد بیشتری دریافت کنند یا کمیسیون بیشتری را نسبت به محصولات مشابه دریافت کنند. هنگام انتخاب یک برنامه ریز مالی، بهترین سیاست همیشه این است که یک امانت دار انتخاب کنید تا بدانید محصولات و خدماتی که آنها توصیه می کنند برای شما بهترین هستند.
مدیریت ثروت
در عمل، مدیران ثروت، برنامه ریزان مالی برای افراد با ارزش خالص بالا هستند. با توجه به مشتریانی که با آنها کار می کنند، آنها معمولاً در جنبه هایی از برنامه ریزی مالی که بیشتر بر ثروتمندان تأثیر می گذارد، مانند برنامه ریزی املاک، برنامه ریزی قانونی و مدیریت ریسک برای حفظ دارایی ها تخصص دارند.
مانند اصطلاح برنامه ریز مالی، مدیر ثروت تنظیم نشده است، به این معنی که هر کسی، صرف نظر از اعتبار، می تواند خود را مدیر ثروت بنامد. این بدان معناست که فقط برخی از مدیران ثروت، اما نه همه، امانتدار هستند.
برنامه ریزان مالی مبتنی بر کارمزد در مقابل برنامه ریزان مالی مبتنی بر کمیسیون
مشاوران مالی، از جمله برنامه ریزان مالی، به طور کلی به یکی از دو دسته تقسیم می شوند: مبتنی بر کارمزد و مبتنی بر کمیسیون.
مشاوران مالی مبتنی بر کارمزد یک نرخ ثابت را ساعتی، بر اساس پروژه یا دارایی های تحت مدیریت (AUM) دریافت می کنند. درآمد آنها در درجه اول از هزینه های پرداخت شده توسط مشتریانشان حاصل می شود. با این حال، مشاوران مبتنی بر حق الزحمه ممکن است از طریق کمیسیون برای فروش برخی محصولات مالی نیز درآمد کسب کنند. از طرف دیگر، مشاوران فقط از طریق حق الزحمه، درآمد کسب می کنند.
مشاوران مبتنی بر کمیسیون
مشاوران مالی مبتنی بر کمیسیون با فروش محصولات مالی و افتتاح حساب از طرف مشتریان خود درآمد کسب می کنند. پورسانت ها پرداخت هایی است که توسط شرکت هایی انجام می شود که محصولات و خدمات آنها توسط مشاور توصیه می شود. مشاوران مستقر در کمیسیون همچنین می توانند با افتتاح حساب برای مشتریان درآمد کسب کنند.
- آموزش هوش بورسی
برنامه ریزان مالی مبتنی بر کمیسیون می توانند انگیزه ای برای هدایت مشتریان به سمت محصولات سرمایه گذاری که از آن پرداخت می کنند داشته باشند. برنامه ریزان فقط هزینه چنین وسوسه ای ندارند.
آیا به یک برنامه ریز مالی نیاز دارید؟
در حالی که اکثر افراد می توانند از خدمات یک برنامه ریز مالی بهره مند شوند، حقیقت این است که ممکن است همه به یک برنامه ریز مالی نیاز نداشته باشند. اگر امور مالی شما نسبتاً ساده است، به این معنی که کار می کنید، مقداری پول در پس انداز دارید و پول را در حساب بازنشستگی جمع می کنید ممکن است نیازی به برنامه ریز مالی نداشته باشید.
با این حال، یک برنامه ریز مالی می تواند به شما کمک کند اگر امور مالی شما پیچیده تر باشد یا اگر وضعیت شما تغییر کند، مانند:
- شما درآمد بادآورده قابل توجهی دریافت می کنید. اگر با هجوم ناگهانی پول نقد مواجه شدید، مانند پاداش زیادی از محل کار یا ارث پس از فوت یکی از عزیزانتان، یک برنامه ریز مالی با شما همکاری می کند تا برنامه ای برای پول تهیه کند تا اطمینان حاصل شود که می توانید به اهداف خود برسید.
- درآمد شما تغییر می کند. اگر شغل جدیدی به دست می آورید که درآمد شما را به طور قابل توجهی تغییر می دهد، یک برنامه ریز مالی می تواند به شما کمک کند بودجه جدیدی ایجاد کنید و سهم بازنشستگی خود را تنظیم کنید.
- شما در حال ازدواج هستید. اگر قصد ازدواج دارید، ممکن است شما و همسر آینده‌تان با یک برنامه‌ریز مالی ملاقات کنید تا درباره نحوه رسیدگی به بدهی‌های موجود، پس‌انداز کردن خانه جدید یا برنامه‌ریزی برای فرزندان در آینده بحث کنید.
- در حال طلاق گرفتن هستید. برنامه ریزان مالی همچنین می توانند به شما کمک کنند تا با موقعیت های دشوار مانند طلاق مقابله کنید. با همکاری با یک برنامه ریز مالی که در طلاق تخصص دارد، می توانید در تعیین نفقه و نفقه فرزند، تقسیم اموال شخصی و درک قوانین مالیاتی کمک بگیرید.
- اگر در حال بچه دار شدن هستید. اگر می خواهید بچه دار شوید یا در حال برنامه ریزی برای سرپرستی یک فررند هستید، یک برنامه ریز مالی می تواند به شما کمک کند تصمیم بگیرید به چه نوع بیمه نامه های زندگی نیاز دارید و چگونه برای تحصیلات دانشگاهی فرزندتان پس انداز کنید.
انتخاب برنامه ریز مالی مناسب
ایده خوبی است که با حداقل سه برنامه ریز مالی مصاحبه کنید تا بتوانید بهترین را برای خود انتخاب کنید. حتما به سوالات زیر پاسخ دهید:
- مدارک شما چیست؟
- آیا می توانید مرجع ارائه دهید؟
- چه چیزی (و چگونه) درآمد کسب می کنید؟
- حوزه تخصصی شما چیست؟
- آیا شما به عنوان امانتدار من عمل خواهید کرد؟
- چه خدماتی را می توانم انتظار داشته باشم؟
- چگونه اختلافات را حل کنیم؟
برنامه ریزان مالی چه می کنند؟
یک برنامه ریز مالی به مشتریان کمک می کند تا نیازهای مالی فعلی خود را مدیریت کنند و به اهداف بلندمدت مالی خود برسند. تمرکز آنها ممکن است گسترده یا باریک باشد. برخی در بسیاری از جنبه های زندگی مالی خود به مشتریان کمک می کنند، از جمله پس انداز، سرمایه گذاری، بیمه، پس انداز بازنشستگی، پس انداز دانشگاه، مالیات و برنامه ریزی املاک. برخی دیگر تمرکز محدودی دارند، مانند برنامه ریزی بازنشستگی یا املاک.
برخی از برنامه ریزان مالی سرمایه گذاری، بیمه و سایر محصولات مالی را می فروشند. برخی دیگر به مشتریان خود کمک می کنند تا یک برنامه سرمایه گذاری ایجاد کنند و تصمیمات خاص را به مشتریان واگذار می کنند.
هزینه یک برنامه ریز مالی چقدر است؟
یک مطالعه موسسه AdvisoryHQ در سال 2021 نشان داد که نرخ ساعتی برای مشاوران مالی معمولاً بین 300 هزار تومان و بیشتر است. هزینه هر پروژه بسته به پیچیدگی کار نیز متغیر است. برنامه ریزان مالی مبتنی بر کمیسیون زمانی کسب درآمد می کنند که مشتریان آنها محصولات مالی را که مشاور توصیه می کند خریداری می کنند. برنامه ریزان مالی فقط کارمزد برای محصولات فروخته شده کمیسیون دریافت نمی کنند. در عوض، آنها بر اساس ساعت، پروژه یا دارایی های تحت مدیریت (AUM) هزینه دریافت می کنند.
- آموزش بیزنس کوچینگ
تفاوت بین یک برنامه ریز مالی و یک مشاور مالی چیست؟
هر برنامه ریز مالی یک مشاور مالی است، اما هر مشاور مالی یک برنامه ریز مالی نیست. یک برنامه ریز مالی به مشتریان (افراد، خانواده ها و مشاغل) کمک می کند تا برنامه هایی را برای رسیدن به اهداف بلندمدت مالی خود ایجاد کنند. آنها ممکن است مشاوره مالی گسترده ای ارائه دهند یا در زمینه هایی مانند سرمایه گذاری، مالیات، بازنشستگی یا برنامه ریزی املاک تخصص داشته باشند.
از سوی دیگر، “مشاور مالی” یک اصطلاح گسترده است که تقریباً به هر حرفه ای اطلاق می شود که به افراد در مورد امور مالی خود مشاوره می دهد، از جمله برنامه ریزان مالی معتبر. آنها ممکن است به مدیریت پول مشتریان خود، مدیریت سرمایه گذاری، خرید و فروش سهام و وجوه از طرف مشتری، و کمک به برنامه ریزی املاک و مالیات کمک کنند.
اصطلاحات برنامه ریز مالی و مشاور مالی اغلب به جای یکدیگر استفاده می شوند. در واقع، هر دو نوع حرفه ای خدمات برنامه ریزی مالی را ارائه می دهند که به مشتریان کمک می کند تا به اهداف مالی خود برسند.
با این حال، مشاوران مالی به طور کلی دسته بسیار گسترده تری در نظر گرفته می شوند. آنها متخصصانی هستند که سرمایه گذاری های شما را مدیریت می کنند، پوشش بیمه ای ترتیب می دهند و به عنوان کارگزار سهام شما عمل می کنند – علاوه بر ارائه خدمات برنامه ریزی مالی. برنامه ریزان مالی خود را به خدمات هدفمندتر محدود می کنند.
نکات کلیدی این مقاله
- برنامه ریزان مالی با افراد، خانواده ها و حتی شرکت ها همکاری می کنند تا به آنها کمک کنند تا نیازهای مالی فعلی و اهداف بلندمدت مالی خود را به طور مؤثر مدیریت کنند.
- برنامه ریزی مالی شامل کمک به بودجه بندی، سرمایه گذاری، پس انداز برای بازنشستگی، برنامه ریزی مالیاتی، پوشش بیمه ای و غیره است.
نتیجه گیری و پایان
برنامه ریز مالی یک موقعیت شغلی است که می تواند به شما کمک کند، دارایی های خود را به صورت بهتری مدیریت نمایید. در این مقاله سعی داشتیم در مورد نکات مهم آن صحبت کنیم. باید در نظر داشته باشید که اگر حساب و کتاب مالی ساده ای دارید، نیازی به برنامه ریز مالی نیست و برعکس، در صورتی که معادلات مالی در زندگی شما تغییر پیدا می کند یا اتفاقی متفاوت رخ می دهد که ممکن است جنبه های مالی زندگی شما را در برگیرد، باید از کمک برنامه ریز مالی استفاده کنید.
- آموزش کسب درآمد از منزل